Дешевле и без обмана?
Программы льготного кредитования покупателей новых автомобилей, предлагаемые некоторыми производителями, — вовсе не примитивная рекламная ловушка, а тщательно продуманный маркетинговый ход.
Эксперты предупреждают: любые кредиты с процентной ставкой ниже 9–10% годовых — скорее всего ловушка. Ну, или в лучшем случае — уловка. В нынешней экономической ситуации банки не станут выдавать кредиты под более низкие проценты, и, следовательно, недостающая сумма будет «спрятана» где–то еще. В случае приобретения автомобиля на условиях «доступного кредита» возникающий разрыв, как правило, компенсируется повышенной ставкой страхования АвтоКАСКО. Но должны ли мы полностью исключать вероятность того, что часть долга перед банком согласится погасить какая-нибудь другая заинтересованная сторона, например автопроизводитель или дилер?
Яркие примеры подобных акций вот уже в течение нескольких лет демонстрируют два извечных конкурента — Ford и General Motors. Условия на удивление схожи и отличаются лишь в деталях, что лишний раз подтверждает всю остроту конкурентной борьбы. Разумеется, никто не будет работать себе в убыток и любая подобная акция — это всегда маркетинговый ход. Но ведь на то мы и покупатели, чтобы продавцы любили нас, всячески завлекали и развлекали!
Первым на дотационный кредит решился концерн Ford. Одновременно с запуском завода во Всеволожске на российские «Фокусы» сразу же была распространена программа «Форд в кредит» с заниженной процентной ставкой. Сейчас по этой программе новый Focus можно купить при условии 40–процентного первого взноса. Считается, что таким образом Ford переманивает, прежде всего, потенциальных покупателей новых «вазовских» машин. Имея в кармане 6 000–7 000 долларов, клиент получает возможность обзавестись полноценной иномаркой с солидным набором опций, а недостающая сумма предоставляется в кредит с ежемесячными платежами от 210 долларов, что сопоставимо с расходами на бензин, а потому трудно считать большими деньгами.
Чтобы еще больше удешевить покупку, приобретаемый автомобиль можно застраховать на условиях франшизы за 200 долларов, то есть ремонт мелких повреждений до 200 долларов клиент оплачивает сам, а страховая компания вступает в дело лишь при крупном ДТП или в случае угона машины. Такая схема вполне устраивает банк–кредитор и в то же время позволяет автомобилисту с большим водительским стажем существенно сэкономить, ведь страховая премия с традиционных 8–10% от цены машины снижается до 5%.
Но минуточку, что же это творится? Выходит, покупая машину в кредит, мы получаем, пусть и в завуалированном виде, некоторую скидку от компании, однако если придем в автосалон с наличными, то не получим никаких льгот? Как ни странно, в случае с «Фордом» — да. Добиться каких–либо дополнительных скидок непосредственно у дилера практически невозможно. Машины раскупаются быстрее, чем горячие пирожки на улице, а потому удерживать клиента скидками никто не будет, в этом смысле у «Фокуса» в России нет конкурентов.
Дотационная программа Opel организована более логично. Так, если вы приобретаете машину в кредит, то при условии 50–процентного первого взноса деньги выдаются под 4,5% годовых, а если покупатель готов оплатить полную стоимость машины сразу, то по аналогичной ставке 4,5% можно застраховать риски АвтоКАСКО.
Точные суммы дотаций представители автопроизводителей, разумеется, не называют. Дескать, коммерческая тайна. Но так ли это важно? Куда интереснее оценить, сколько в каждом конкретном случае экономит покупатель. А здесь следует понимать, что размер дотации от производителя и скидка от розничной цены кредита, получаемая конкретным клиентом, могут не совпадать. Дело в том, что автопроизводитель «покупает» кредит или страховку по оптовой цене, которая для рядового покупателя просто недоступна.
Так, по словам Сергея Сомова, генерального директора компании «Астра-Брокер», при страховании крупного парка автомобилей по АвтоКАСКО, корпоративный клиент вполне может выторговать у страховой компании ставку на уровне 5–6% от суммарной стоимости машин, тогда как частному клиенту подобная страховка обходится в 8–10% в зависимости от опыта водителя и условий хранения автомобиля (подробнее об этом читайте в рубрике «Страхование»).
Даже вооружившись калькулятором, просчитать расходы по кредиту очень непросто, ведь при равных ежемесячных платежах сумма процентов, выплачиваемых за пользование кредитом, различается по месяцам. Тут понадобится не калькулятор, а таблица Excel. Впрочем, предлагаем взглянуть на нашу таблицу (или зайти в Интернет и с помощью множества кредитных калькуляторов рассчитать примерный платеж и расходы по кредиту для каждого конкретного случая).
Что же касается приблизительных расходов по кредиту, то их можно просчитать по упрощенной формуле, которая используется при кредитовании с неравными ежемесячными платежами.
Предположим, что цена машины составляет 15 тысяч долларов. При условии 40% первого взноса, оставшаяся сумма в 9 000 долларов погашается в рамках кредитной программы. Упрощенная формула для расчета расходов по кредиту выглядит следующим образом: (сумма кредита х cтавка кредита х cрок кредита в годах) / (2 х 100%).
гда в случае стандартного кредита итог можно высчитать по формуле (9 000 x 9% х 3) / (2 х 100%) = 1 215 долларов, а при дотационном кредитовании (9 000 х 4,9% х 3) / (2 х 100%) = 662 доллара. Таким образом, экономия составляет около 550 долларов. Неплохой подарок. Особенно если учесть, что его предлагают покупателям самого продаваемого автомобиля 2005 года.
Главное — помнить о вполне естественном ограничении, сопровождающем любую сделку по приобретению автомобиля в кредит: до тех пор, пока задолженность не будет погашена, машина останется в залоге у банка.